生物识别技术如何影响未来支付方式

消费者开始喜欢非接触式支付带来的便利以及卫生。疫情消退后， 86%的消费者表示倾向于继续使用非接触式支付。预计到 2021 年底，全球非接触式交易额将达到 2.5 万亿美元。

然而，与所有类型的交易一样，非接触式支付并非完全没有风险。丢失或被盗的卡可能会在短时间内用于多笔“小额”交易，而无需用户身份验证。许多国家继续提高非接触式支付限额，使消费者能够更方便地进行大额支付，但也增加了卡丢失或被盗时造成更大损失的可能性。

支付解决方案提供商需要在非接触式支付的便利性和提供建立信任的安全层需求之间取得平衡。因此，下一代非接触式卡需要具有高安全性和便利性的选项。一个答案可能在于支付卡内的生物识别技术和安全芯片的结合。

生物识别认证在我们的日常生活中变得越来越普遍。以智能手机为例，目前80% 的设备都配备了指纹传感器。英飞凌产品将安全性和便利性结合到了支付卡中。

生物识别支付卡的便利性和整体“酷炫因素”意味着消费者对其已经产生了强烈的兴趣。最近的一项调查显示，一半的消费者想要一张生物识别支付卡，并愿意更换银行，而 43% 的消费者愿意支付额外费用来获得一张生物识别支付卡。

生物识别支付卡尚处于起步阶段，但正在走向大众市场普及，目前全球已有 4 家企业进行了商业发布，23 家企业进行了试点，支付价值链也开始实现其优势：

• 对于消费者而言：仅使用自己的支付卡上的指纹进行非接触式支付，使消费者能够使用方便、卫生的身份验证进行交易。如果消费者信任导致对高价值非接触式支付的需求增加，这可能会鼓励银行进一步提高非接触式支付限额。

• 对于发卡银行而言：提供生物识别支付卡表明银行正在努力不断提升客户体验。如果消费者对新技术反应良好，生物识别支付卡可能会成为“钱包首选”（即银行可以通过提供客户喜欢的信用卡来提升品牌价值。

• 对于零售商：非接触式生物识别卡可以提供快速、安全的交易，同时减轻处理现金的负担。此外，由于全球支付标准，接受生物识别技术往往不会带来额外的基础设施成本，因为该技术适用于现有的非接触式 PoS 终端。

生物识别支付卡需要多种先进的技术组件的结合才能成为现实。直到最近，这才威胁到商业可行性，并为大规模市场采用设置了潜在障碍。英飞凌的工作重点是消除这些障碍，同时支持可用性和安全性功能。

主要的挑战在于简化支付卡的物理制作方式，同时将额外的功能放入半导体中 - 换句话说，将安全元件、微控制器和电源单元整合为一个安全设备。使其扩展到全球 35 亿张支付卡将有助于将这项技术带入每个人的钱包。

生物识别卡需要比传统卡更多的电量来执行计算以“提取”和“匹配”用于验证用户的指纹数据。这些数据相对较大，但交易仍必须以极快的速度进行，以保持用户体验。

生物特征数据也极其有价值，与 PIN 或密码不同，一旦被泄露就无法被替换或修复。因此，限制生物特征数据的传输对于降低交易风险水平非常重要。

由于技术的进步，现在可以在卡上的安全芯片中而不是在支付网络中进行提取和匹配。这是处理敏感生物特征数据最专业的方法。此外，该过程还有助于将典型延迟（完成生物识别认证和支付交易所需的时间）降至不到 1 秒。实现无缝交易是任何新支付技术的重要组成部分。

我们在最新一代生物识别支付卡上所做的工作旨在降低卡内的复杂性并实现可扩展的生产。这些卡可以从终端/读卡器收集电力，并用它为指纹传感器、内存和计算单元供电。

除了提高卡片性能之外，我们将指纹传感器、安全元件、电源管理和通信紧密集成在一起的另一个主要好处是降低了制造复杂性。

这是一项重大进展，它将使生物识别卡能够大规模生产，并更容易地集成到现有的热层压卡制造工艺中。通过使卡制造商能够以与生产当前 PIN 安全卡相同的方式生产生物识别卡，我们减少了生产它们所需的投资并大大提高了它们的可扩展性。

未来的支付将实现全球范围内的快速且高度便捷的交易。
卡片中隐藏的复杂性将使支付变得比以往更加简单，让商业世界触手可及。