五大技术进步正在改变我们的支付方式

2021年12月17日

未来的支付方式是什么样子的？简单来说，随着全球社会数字化进程，我们在支付方式上会有更多选择。

但这决不能以牺牲信任为代价。消费者要能完全相信，他们可以在任何需要的时候便捷地获取自己的钱，用来购买商品和服务。他们也要能相信，支付设备都是无缝集成且安全可靠的。

信任对于初入市场的品牌和OEM厂商至关重要。它很难建立，却很容易失去，对于任何品牌而言，都是最为关键的一个成功要素。这也就是为什么信任是整个未来支付行业的基础，并对卡片支付、生物识别技术、环保信誉、数字货币和量子计算的发展都至关重要。

1. 生物识别技术

身份验证和安全必须不断发展，才能领先欺诈者一步。自疫情爆发以来，越来越多的面对面交易以非接触式方式进行，需要额外的身份验证，以防止非接触式支付卡被犯罪分子使用。

嵌入与双界面卡内置生物识别传感器相连的安全元件中，生物识别安全技术可实现便利性和安全性的有效结合，将是近场支付的一大趋势。它的优势在于，生物识别数据不会被持卡人遗忘，并能实现完全无接触支付的体验。

这对银行、商家和消费者来说都是一个巨大的好处，在人们对提高非接触式支付限额的欺诈风险表示担忧的时候，它大大提高了欺诈保护。非接触式生物识别传感器卡可以降低近距离支付的风险，并将安全交还到真正的持卡人手中。

2. 环保信誉

银行和其他金融机构面临着比以往更大的压力，需要展示对更环保的支付计划和企业社会责任 (CSR) 的承诺。他们的卡的最终目标是保持钱包首选地位，而如果银行能够展现出对绿色实践的承诺，将有助于提高客户留存率，从而帮助发卡机构和银行实现碳中和。

在日益激烈的竞争中脱颖而出并不容易，但提供更环保的材料，如回收的海洋塑料或木材，可以为最终用户提供诱人的选择。ABI Research 预计，到 2025 年，消费者需求将推动减少 4 亿张PVC 卡的发货量。

集成的小型天线是支持制造更环保的非接触卡的一项重要创新技术，它可以通过非接触方式与卡中的天线进行通讯。它无需物理连接，在不影响非接触支付性能或安全性的情况下，更简单地将天线嵌入卡片中，并使卡片制造商能够用任何材料制作卡片。

持卡人体验的好坏与否也是至关重要的。一些发卡机构提供用贵金属材料打造的、外观和触感（有质感、坚固且贵重）都与众不同的支付卡以吸引高端客户。而科技咖消费者可以选择带有嵌入式LED的卡片，当（非接触式）交易完成时灯就会亮起。

银行卡支付越发先进、安全和吸引人，但在未来几年，在一个日益数字化的全球社会中，我们在支付方式上会有其他更多选择。

3. 可穿戴设备和联网设备

非接触式支付也开启了互联设备的新世界。市场情报公司 IDC 报告称，2020 年第四季度全球可穿戴设备出货量达到 1.535 亿台。这个数字还将继续增长。

戒指和手环也和智能手表及健康追踪器一样，能支持NFC技术。我们将看到可穿戴设备以更小的体型和更低的功耗，支持包括BLE（低功耗蓝牙）、UWB（超宽带）和Wi-Fi在内的更多连接方式。

这将为设备制造商提供巨大的机会，通过自动化、基于位置的支付等诱人的新体验来扩大客户群，使非接触式支付真正成为非接触式支付。UWB 等技术支持的新用例不仅将增强客户和商家之间的无缝互动，还将促进公共交通、出行和活动票务领域的大量额外支付交易。

令牌化支付——即用一个“替代”值代替客户的银行卡信息（也称“主账号”），使得账号永远不会被暴露——已被广泛使用，将能收获用可穿戴设备付款的消费者的更多信任。

4. 数字货币

世界各国政府目前正在研究如何监管新形式的数字货币，我们可以期待看到数字货币在十年内成为一些国家真正在使用的货币。

然而，为了保持对金融系统的主权，中央银行需要数字账本技术（DLT）和数字钱包的支持。他们面临着来自Facebook等组织的竞争，这些组织的目标是在全球范围内为人与人之间的支付提供“稳定币”（价值与美元等法定货币挂钩的数字货币）。

基于硬件的安全机制的作用之一是生成和存储消费者数字货币钱包所需的私钥（密码）。这对于数字货币的大规模采用至关重要，以避免消费者因忘记密码而损失巨额资金。持有 CBDC 的芯片卡必须支持安全功能，例如安全密钥生成和密钥管理、签名方法、PIN 保护/身份验证以及 DLT 或电子钱包解决方案所需的更多功能。

另一种保护CBDC钱包的智能方式是引入生物识别感应卡，为 "冷钱包 "提供机会。这是一个离线的物理 "钱包"，由存储在安全元件中的生物识别数据安全保护，并与卡的传感器相连。它可以安全地离线存储用户的私钥，减少他们通过病毒或恶意软件暴露的风险。

5. 计算技术变革

今天，世界上大多数电子加密数据--包括支付信息--都是使用数学方程来保护的。计算机很难在合理的时间内破解这些加密模型。然而，量子计算所能实现的非凡计算能力，将彻底改变未来支付信息所需的保护方式。

常用的数据加密技术——如DES（数据加密标准）和RSA加密，很大程度上预计会被AES-256这样的高级加密标准所取代，但还是无法达到要求。对AES-512等先进加密技术的需要，将比许多人想象的更紧迫。

这意味着需要抗量子加密支持。这意味着需要抗量子加密的支持。支付卡、可穿戴设备和其他设备供应商必须使用抗量子加密芯片组来支持这些新规范，同时不影响购物者和商家“一扫即付”的体验。

英飞凌每年投资数十亿美元用于研发，以始终走在创新的最前沿，助力银行、商家和设备制造商为消费者提供更加安全和便捷的支付，从而赢得信任并吸引消费者选择数字交易。

作者：Ursula Schilling, 英飞凌支付生态圈总监